Creditul imobiliar în lei moldovenești a ajuns la 8,07% în august, cel de consum la 10,96%

Cine a luat în august un credit imobiliar în lei moldovenești a plătit, în medie, 8,07% pe an. În iulie media era 7,97%. Creditul de consum a urcat de la 10,83% la 10,96%. Sunt datele din comunicatul Băncii Naționale a Moldovei despre piața creditelor, publicat pe 18 septembrie, și toate sunt de dinaintea majorării ratei de bază la 9,00%.

Cât s-a împrumutat și la ce preț

Băncile au acordat în august credite noi de 7 241 de milioane de lei: 64,4% firmelor, 35,6% persoanelor fizice. În iulie fuseseră 7 395 de milioane, potrivit comunicatului de luna trecută. Pentru populație, în lei:

Ambele volume au scăzut: imobiliarele cu 3,2%, consumul cu 10,1%. Populația se împrumută aproape numai în lei. În valută, BNM nu raportează niciun credit imobiliar nou, iar la consum apare o sumă simbolică.

Graficul din comunicat desparte consumul pe termene. Grosul, 1 403 milioane de lei, sunt credite pe doi până la cinci ani, la 10,88%. Cele sub un an costă 11,25%, iar cele peste cinci ani, puține (26 de milioane), ajung la 14,79%.

Firmele: 8,58% în lei, 5,02% în valută

Societățile comerciale au luat 2 359 de milioane de lei la o medie de 8,58%, exact ca în iulie, și echivalentul a 1 617 milioane în valută, la 5,02% (5,04% în iulie). Întreprinzătorii persoane fizice plătesc mai mult, 9,41% în lei, deși mai puțin decât cele 10,34% din iulie. Diferența de peste trei puncte între lei și valută explică de ce un exportator cu încasări în euro preferă creditul în euro. Pentru o firmă care încasează în lei, același credit ieftin vine la pachet cu riscul de curs.

Ce înseamnă un punct de dobândă la o ipotecă

Să luăm, ca exemplu, un credit de 1 000 000 de lei (circa 49 600 de euro la cursul oficial de 20,1505 lei) pe 20 de ani, cu rate lunare egale. Calculul este al nostru, cu formula obișnuită de anuitate, nu o ofertă a vreunei bănci.

La 8,07%, plătești băncii în 20 de ani mai mult decât ai împrumutat. Al doilea rând arată ce s-ar întâmpla dacă toată majorarea de 1,5 puncte decisă de BNM pe 17 septembrie s-ar regăsi în dobânda creditului: rata lunară ar crește cu 959 de lei. Este un scenariu, nu o prognoză. Din iulie până în august, după majorarea de 0,5 puncte din 6 august, media la imobiliare a urcat cu doar 0,10 puncte, deci băncile nu transmit totul și nu transmit imediat.

Un credit de consum de 100 000 de lei pe trei ani, la 10,96%, înseamnă o rată de 3 272 de lei și 17 791 de lei dobândă în total.

Dacă ai deja un credit sau plănuiești unul

BNM a dus rata de bază la 9,00% și scrie în comunicatul deciziei că pașii următori „vor depinde de perspectivele actualizate ale inflației”. Următoarea ședință este pe 5 noiembrie. Contextul l-am descris în articolul despre majorarea la 9%.

• Ai un credit cu dobândă variabilă? Caută în contract indicele de care este legată și data la care se recalculează. Acolo afli când te ajunge decizia din septembrie.
• Negociezi un credit nou? Întreabă cât timp rămâne fixă dobânda și ce formulă se aplică după aceea. O dobândă fixă mai mare poate costa mai puțin decât una variabilă care pornește de jos într-un ciclu de majorări.
• Câștigi în euro și cumperi un apartament la Chișinău cu credit în lei? Rata ta, în euro, scade când leul moldovenesc se depreciază și crește când se întărește. O familie plătită în lei nu are acest risc. Tu îl ai.

Cifrele din septembrie, primele care vor prinde efectul ratei de 9%, apar în jurul datei de 20 octombrie.