Din 112 cereri ipotecare online, băncile din Moldova au aprobat 22. Creditele ipotecare neperformante: 8,6%

În aprilie-iunie, băncile din Moldova au primit 112 cereri de credit ipotecar depuse online și au aprobat 22. Restul de 90 au fost respinse, adică 80,4%, potrivit bani.md, care citează raportul de stabilitate financiară al BNM pentru trimestrul II. La creditele de consum, aceeași statistică arată 131.301 cereri online și 63.773 aprobate, deci o respingere de 51,4%.

O precizare de la început: cifrele online nu apar în rezumatul de pe pagina BNM a raportului, iar textul PDF-ului este în mare parte grafice. Le atribui de aceea publicației care le-a citat din raport și nu le-am putut confrunta cu originalul.

Cât de mare e eșantionul

112 cereri ipotecare online sunt sub 0,1% din cele 131.413 cereri online de credit (ipotecare și de consum împreună) din trimestru. Pe consum, respinse au fost 67.528 de cereri. Pe ipoteci, procentul de 80,4% se sprijină pe o sută de dosare, iar articolul bani.md avertizează că un eșantion atât de mic nu permite concluzii despre tot sistemul bancar.

Cifra nu spune câte cereri ipotecare au intrat la ghișeu și nici cum au fost respinse acelea. Ea arată doar că, în canalul online, ipoteca este produsul cu cele mai puține aprobări din cele două măsurate.

8,6% neperformante, 0,3% restanțe

Același raport dă rata creditelor neperformante acordate populației. Pentru credite ipotecare, la sfârșitul trimestrului II a fost 8,6%, iar pentru credite de consum 7,2%, după cum scrie bani.md. Graficele din PDF-ul raportului poartă aceleași etichete: 8,6% și 7,2%, iar pentru restanțele de peste 90 de zile 0,3%, respectiv 0,8%.

Diferența dintre cele două cifre e mare, iar ea schimbă sensul titlului. Un exemplu cu rapoartele, nu cu sume reale: la 100.000 de lei de credite ipotecare, 8.600 de lei sunt clasificați neperformanți, dar doar 300 de lei sunt restanți de mai bine de 90 de zile. Potrivit bani.md, BNM explică urcarea în mare parte prin factori nefinanciari și prin aplicarea cerințelor prudențiale de clasificare a expunerilor, nu prin clienți care nu mai plătesc.

Cu alte cuvinte, 8,6% nu înseamnă că fiecare a douăsprezecea ipotecă nu se mai plătește. Restanțele reale sunt de 0,3%. Diferența ține de clasificarea pe care banca o face după reguli prudențiale.

Ce arată creșterea de 28,3%

Portofoliul de credite pentru locuințe a crescut cu 28,3% față de iunie 2025, iar cel de consum cu 26,1%, după aceeași sursă. Creșterea vine în același timp cu o scădere a fluxului nou: în trimestrul II, ipotecile noi au fost de 2.951,8 milioane de lei, cu 5,5% mai puțin decât anul trecut și cu 22,9% mai puțin decât în trimestrul I, potrivit raportului BNM. Bani.md scrie și că BNM avertizează asupra riscului de supraevaluare a imobilelor rezidențiale.

Am scris despre același raport în articolul despre capitalul băncilor, despre costul creditelor în lei aici, iar despre tranzacțiile din Chișinău aici. Decizia de dobândă din 17 septembrie e în articolul ei.

Ce urmărim în trimestrul III

Raportul următor va arăta dacă rata de 8,6% coboară sau urcă mai departe și, mai important, dacă restanțele de 0,3% rămân aproape de zero. Dacă restanțele încep să urce spre rata neperformantă, explicația prin clasificare nu mai ajunge.